Чому банки блокують рахунки українців: ключові слова та поведінкові тригери
В українському сегменті інтернету почастішали повідомлення про те, що банки блокують рахунки клієнтів через використання певних слів у призначенні платежу. Зокрема, у зоні ризику опинилися такі фрази, як «подарунок», «повернення боргу» чи «за товар/послугу».
Про це розповідає AgroReview
Як банки аналізують платіжні призначення
Призначення платежу — це короткий опис, який вказує, за що саме надходять кошти. Це важливо для самого банку, отримувача й відправника, оскільки допомагає правильно обліковувати транзакції та підтверджувати цільове використання коштів.
Банківські установи дійсно ретельно аналізують ці написи. Як повідомила заступниця голови правління «Глобус Банку» Анна Довгальська, системи безпеки фінансових організацій зазвичай не зосереджуються лише на окремих словах. Вони враховують закономірності — частоту операцій, незвично великі чи дрібні суми, а також поєднання подій, які не відповідають типовій поведінці клієнта.
«Якщо протягом короткого часу надходить низка переказів або з’являються транзакції з нетиповими для картки сумами чи регіонами, це викликає підозру в системах захисту банків. Алгоритми оцінюють ризик за низкою параметрів: метадані платежу, історію операцій власника, геолокацію та інші фактори», — пояснила банкірка.
Тригери та підозрілі слова: що слід враховувати
За словами Довгальської, одним із факторів, які перевіряють банки, є використання тригерних слів. Водночас цей інструмент не завжди працює ідеально, оскільки призначення платежу люди формулюють по-різному, і слова з так званого «чорного списку» можуть потрапити в текст випадково.
Саме тому банки поєднують словникові фільтри з поведінковою аналітикою, а у складних випадках навіть проводять ручну перевірку, включаючи безпосередній контакт із клієнтом. Втім, такі ситуації трапляються рідко — не більше 0,1% усіх транзакцій.
До тригерних слів часто належать ті, що асоціюються з ризиковими послугами або шахрайством. Проте навіть під час звичайних платежів рекомендується уважно добирати формулювання. У «Райффайзен Банк Україна» радять, наприклад, якщо хлопець переказує кошти дівчині, краще написати «Переказ власних коштів дівчині», чітко зазначаючи походження грошей і стосунок до отримувача.
Якщо у призначенні платежу вказано «повернення боргу», банк може вимагати додаткові підтверджуючі документи, наприклад боргову розписку або договір позики. Особливу увагу варто приділяти платежам на рахунки фізичних осіб, коли у призначенні зазначено «оплата за товар» чи «оплата за послугу». Такі перекази дозволені лише на рахунки підприємців, інакше — це порушення податкового та банківського законодавства.
У разі відправлення оплати за товар або послугу на рахунок фізичної особи сам платіж може й не бути заблокованим, однак у отримувача можуть виникнути проблеми з банком.
Єдиного списку «підозрілих» слів банки не мають, а підхід до аналізу платежів кожна установа формує самостійно. Це означає, що рішення щодо блокування рахунку залежить від багатьох факторів і може відрізнятися в різних банківських організаціях.